“Non solo Banca”: scenari di futuro per l’ecosistema Banking

Introduzione

Pur essendo consolidato un modello di Banking digitale, reticolare, sostenibile e tecnologicamente efficiente, il settore “Banca” deve necessariamente immaginarsi in un futuro lontano, elaborando nuovi contesti di mercato per la costruzione di un sistema solido e definito.

La consapevolezza di immaginare uno scenario di sviluppo futuro deriva da tre fattori: l’innovazione tecnologica dirompente che abilita di nuove forme di relazione e opportunità, l’adozione di stili di vita differenti da parte dei consumatori, come la sensibilità al pianeta e la consapevolezza di operare in un mercato con più attori, ad esempio le neo-banche, soggetti terzi che offrono servizi di pagamento digitale in concorrenza tra loro facendo leva sulla semplificazione dei pagamenti in ambienti di open innovation.

Disegnare un ambiente “Banca” del futuro significa individuare variabili, protagonisti e tecnologie in grado di concettualizzare un modello innovativo di stare sul mercato e scoprire opportunità di organizzazione e finalità di business in continuità al presente odierno; ciò evidenzia un processo progressivo che, partendo dal dato del presente, avvia un percorso dettato dal cambiamento tecnologico per giungere a specifici modelli di riferimento.

L’ecosistema “Banca”, oggi

Una fotografia del presente del mercato Banking restituisce un quadro di adattamento del settore all’evoluzione del mercato finanziario sviluppando progressivamente il proprio modello per rimanere competitivo.

A oggi, la situazione ripartisce il mercato secondo varie tendenze:

–partnership con soggetti esterni: le Banche collaborano con il Fintech per offrire soluzioni digitali innovative; la tecnologia è funzionale per ottimizzare i servizi, migliorare la relazione con il cliente ed avere il controllo dei dati.

–Digital Banking: il digitale è l’elemento costituente del settore, la cui trasformazione consente di ridurre costi operativi, aumentare l’efficienza delle transazioni e dei servizi e semplificare il rapporto con la clientela.

–Banca Retail: tale modello evidenza l’offerta di servizi non bancari, come ad esempio la gestione patrimoniale, l’assicurazione e servizi di consulenza finanziaria; ciò comporta di diversificare l’offerta e aumentare la voce dei ricavi attraendo una clientela differente ma complementare.

–Open Banking: tale approccio consiste nella condivisione dei dati con soggetti di terze parti autorizzate. Ciò consente di ricercare nuovi modelli di business ed offrire servizi sempre più personalizzati.

L’ecosistema “Banca”, domani.

Un’evoluzione di tali modelli di business citati sopra, comporterebbe uno scenario di trasformazione esponenziale dettato dall’innovazione tecnologica.

Ecco tre scenari di riferimento di lungo periodo(5-10 anni) considerando la diffusione e l’effetto dirompente delle tecnologie digitali:

AI-centric Banking

 La Banca centrata su sistemi d’Intelligenza Artificiale. Il motore pervade l’intera struttura modificando le parti:

– organizzazione interna in base a strumenti predittivi(criteri di efficienza per l’organizzazione dei ruoli aziendali in merito ad informazioni predefinite ed elaborare);

-vendita e personalizzazione dell’offerta in riferimento ad algoritmi prescrittivi(in grado di prescrivere pattern d’acquisto per clienti specifici);

-ottimizzare la relazione con il cliente mediante motori generativi(bot in grado di avviare conversazioni in base al linguaggio naturale per abilitare servizi e risolvere problemi).

L’Intelligenza Artificiale diventa il fulcro della definizione di un modello di Banca relazionale ed efficace.

Banca senza valuta

Tale modello evidenzia la gestione delle transazioni senza l’utilizzo di denaro contante e strumenti di pagamento tradizionale. La valuta è usufruibile totalmente ed esclusivamente in forma digitale. Tale tipologia di emissione potrebbe utilizzare una cripto valuta, oppure un sistema basato su punti acquisti tramite operazione dei clienti o crediti.

Le potenziali implicazioni potrebbero essere significativi: la Banca, senza una valuta, potrebbe aumentare l’efficienza delle transazioni e ridurre i costi del denaro e degli strumenti del pagamento digitale.

La realizzazione di tale modello evidenzia un’ampia collaborazione di soggetti differenti: Governi, Fondi monetari e Banche Centrali. Inoltre l’adozione di tecnologie avanzate, come blockchain e crittografia sarebbero fondamentali per garantire sicurezza e trasparenza delle transazioni.

Tale modello si avvicina progressivamente a una sua materializzazione sia per l’esistenza della tecnologia, sia per il progetto di Euro digitale prossimo a una fase di sperimentazione.

Banca come “Data-Citizien”

Lo scenario in questione evidenzia una trasformazione del modello “Retail”, dove la vendita si focalizza sul dato delle persone. L’organizzazione strutturale della Banca potrebbe assumere i contorni di un’agenzia che vende il dato personale per la definizione della cittadinanza attiva dei soggetti.

Il sistema diventa un organo in grado di svolgere pratiche burocratiche semplificando i riferimenti amministrativi e adottando un modello di Governo del dato per varie attività: gestione di dichiarazione dei redditi, rilascio di documenti, semplificazione del voto tramite strumenti digitali.

Tale modello comporterebbe l’adozione di pratiche governative e trasformerebbe il sistema Banca in soggetto diversificato in grado di offrire un servizio al cittadino oltre che al cliente generando una partnership diretta con gli uffici amministrativi e semplificando il processo di burocratizzazione tramite l’avanzamento tecnologico.

All’interno di tali scenari futuribili del mercato Banking, il ruolo di Dale Consulting diventa fondamentale per due motivi:

–essere all’avanguardia tecnologica fornendo le soluzioni migliori in termini di diffusione delle tecnologie digitali in grado d’implementare tali scenari di rinnovamento delle organizzazioni. La tecnologia cambia ad una velocità spaventosa, governare le trasformazioni tecnologiche, gestirle ed utilizzarle per migliorare modelli di business diventa una mission essenziale.

–delineare una strategia di sviluppo sistemica e reiterata capace di coniugare strumenti, persone, infrastrutture e modelli di business per arrivare alla definizione di un mercato sostenibile in grado di monitorare, controllare e gestire al meglio le metamorfosi di un settore.

Fonte: Alessandra Pezzarelli,“Banca d’Italia, l’innovazione e la banca del futuro”, 2022.

 Sketchin, il futuro del Banking 2025.